以数字金融助力消费信贷提质扩面

当前，世界百年未有之大变局加速演进，美国近期对所有贸易伙伴加征关税，严重侵犯各国正当权益，严重违反世贸组织规则，严重冲击全球经济秩序稳定。在这一背景下，全方位扩大国内需求，针对性解决制约消费的突出矛盾问题，大力提振消费，不仅有利于更好满足人民美好生活需要、提高人民生活水平，也有利于更好发挥消费在经济发展中的基础性作用，做强国内大循环，加快构建新发展格局，更好抵御外部风险冲击。消费信贷作为连接金融服务与居民消费的重要桥梁，是提振消费、扩大国内需求的重要金融产品。数字金融具有广覆盖、低成本、高效率的特点，可以显著提升消费信贷的质量和覆盖面，更好满足人民群众多样化的消费需求，对于激发内需潜力具有重要意义。

《习近平经济文选》第一卷（以下简称《文选》）中的多篇著作都对扩大消费、发展数字金融作出深刻论述。比如，《把握新发展阶段，贯彻新发展理念，构建新发展格局》指出：“加快培育完整内需体系，加强需求侧管理，扩大居民消费，提升消费层次”；《服务实体经济，防范金融风险》指出：“要扎根于为实体经济服务、适应消费者和投资者需要进行金融创新”；《走好中国特色金融发展之路》指出：“新时代新征程，金融工作要站稳人民立场，增强服务的多样性、普惠性、可及性，更好保护金融消费者权益”；等等。深入学习《文选》，做好数字金融这篇大文章，助力消费信贷提质扩面，既是深刻把握金融工作人民性的具体体现，也是释放内需潜力并加快构建新发展格局的必然要求。

消费信贷是促进消费的重要力量

在习近平经济思想指引下，近年来，各地区各部门坚定实施扩大内需战略，围绕扩内需出台一系列针对性、组合性强的政策措施，推动消费日益成为拉动经济增长的基础性力量。2024年，我国消费市场规模继续扩大，社会消费品零售总额超过48万亿元，比上年增长3.5%，最终消费支出拉动国内生产总值增长2.2个百分点，对经济增长的贡献率为44.5%；2025年一季度，社会消费品零售总额同比增长4.6%，增速较上年全年加快1.1个百分点。

在这一过程中，党和国家出台多项政策支持消费信贷业务发展，提升消费信贷可得性，推动消费信贷成为促进消费增长的重要力量。特别是今年以来，《提振消费专项行动方案》印发，明确提出“强化信贷支持。鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率”。货币政策和财政政策也协同发力，推动消费信贷需求增长。比如，中国人民银行通过降准、降息等手段释放长期流动性，引导金融机构增加可贷资金规模，降低资金成本，使金融机构有更充裕的资金用于发放消费信贷，并以更优惠的利率提供给消费者；相关部门推出多项政策工具鼓励金融机构加大对汽车、家电等领域的信贷投放，定向支持消费信贷领域；财政部门通过财政贴息、发放消费券等方式，降低消费者的信贷成本和商户融资成本，刺激消费增长，并带动相关产业对消费信贷的需求。

同时需要认识到，从国际比较来看，我国消费信贷的占比仍然相对较低，消费信贷增长空间较大。我国消费信贷市场发展也面临一些矛盾和问题。比如，社会信用体系还不健全、信息公开透明度还不够，导致一些群体的消费信贷需求未充分释放；信贷产品标准化、同质化现象突出，难以匹配客户个性化、定制化需求；消费信贷服务成本高昂、风险管控难度较大；等等。这些问题制约着消费信贷市场进一步发展，需要借助新的工具手段为消费信贷提质扩面。

数字金融是消费信贷提质扩面的强大助推器

数字金融作为金融“五篇大文章”之一，正以前所未有的速度重塑金融业态。习近平总书记在《为经济社会发展提供高质量金融服务》中指出：“金融机构要加快数字化转型，提高金融服务便利性和竞争力”。通过技术赋能与模式创新，数字金融不断突破传统信贷服务的时空限制，让信贷服务更加触手可及、普惠包容，推动消费信贷等金融服务实现从“被动供给”向“主动适配”深刻转变，有效提升了居民的消费能力和消费体验。

提高金融服务渗透率，扩大消费信贷覆盖面。在传统金融模式下，金融机构受限于物理网点和人工成本，难以全面及时获取消费者信息，导致偏远地区、小微企业与低收入群体等难以获得合适的金融服务。数字金融借助大数据、云计算、人工智能等前沿技术，能够构建全方位、多层次的信息收集与分析体系，提高金融服务渗透率。大数据技术通过对消费者在不同场景下的消费行为数据进行整合、挖掘，能够精准描绘出消费者信用画像；云计算为海量数据的存储与处理提供了强大的算力支持，确保信息分析高效与精准；人工智能算法能够对收集到的信息进行深度学习和智能分析，自动识别潜在的风险点，为金融机构提供科学的决策依据。通过这些技术的协同配合，数字金融打破了传统金融的信息壁垒，使金融机构可以更加全面深入了解消费者的真实情况，降低信息不对称带来的风险，让那些传统金融体系没有覆盖到的群体能够便捷、高效获取消费信贷服务。

提升信贷业务运行效率，降低信贷成本